Para que serve
O Seguro de Crédito é uma solução técnica e estratégica que protege as empresas contra o incumprimento dos seus clientes comerciais, nacionais ou internacionais, resultante de insolvência, mora prolongada ou incumprimento contratual involuntário. As empresas garantem a indemnização de parte ou da totalidade do crédito comercial em risco, permitindo manter o equilíbrio financeiro, assegurar o cumprimento das obrigações perante terceiros (fornecedores, salários, compromissos bancários) e continuar a crescer com confiança.
Razões para Subscrever
Tipos de Cobertura
Incêndio, Raio e Explosão
Cobertura central que indemniza os danos causados por incêndios acidentais, quedas de raio ou explosões nos bens segurados (incluindo danos por fumo, calor ou vapor resultantes do incêndio e os prejuízos causados no combate ao fogo).
Danos por Água
Garante os prejuízos decorrentes de inundações e danos por água, seja por rotura de canalizações, infiltrações súbitas, chuveiros automáticos que dispararam inadvertidamente ou aquecimento central defeituoso, protegendo estruturas e recheio contra estragos por água.
Tempestades e Fenómenos Atmosféricos
Cobre os danos materiais causados por intempéries severas, incluindo vento forte (tempestades, tornados), queda de granizo, chuva torrencial e impacto de objetos projetados pelo vento. Abrange, por exemplo, destelhamentos, quebras de estruturas ou infiltrações resultantes de tempestades.
Furto ou Roubo
Garante a indemnização em caso de furto qualificado ou roubo dos bens segurados (conteúdos, mercadorias, equipamento), incluindo os danos causados nas instalações durante a intrusão ou assalto. Esta cobertura assegura que a empresa não suporta sozinha o prejuízo de perdas por criminalidade.
Quebra de Vidros e Anúncios
Inclui a substituição de vidros partidos (montras, portas envidraçadas, vitrinas) e de reclamos luminosos ou letreiros danificados por eventos accidentais. É uma cobertura importante para estabelecimentos comerciais com fachadas expostas ou sinalética de publicidade.
Danos Elétricos
Protege contra estragos em equipamentos elétricos ou eletrónicos resultantes de fenómenos elétricos, como curtos-circuitos, sobretensões na rede, variações de corrente ou descargas elétricas. Por exemplo, se um pico de tensão danificar máquinas, quadros elétricos ou sistemas informáticos, o seguro responde aos custos de reparação/substituição.
Responsabilidade Civil Exploração
Muitas apólices multirriscos incluem, na cobertura base, a Responsabilidade Civil de Exploração da empresa, cobrindo danos corporais ou materiais causados involuntariamente a terceiros no recinto ou atividade da empresa (por exemplo, a queda de objetos sobre veículos de clientes ou um visitante que sofre uma lesão nas instalações). Esta garantia protege a empresa contra pedidos de indemnização de terceiros lesados.
Coberturas Opcionais
Fenómenos Sísmicos
Cobertura para danos provocados por terramotos, sismos ou maremotos nos bens segurados. Em Portugal, este é um garante opcional fundamental para proteger edifícios e conteúdos face a catástrofes sísmicas, cobrindo reparações ou reconstrução após um abalo.
Eventos Sociais e Políticos
Garantia opcional que cobre prejuízos resultantes de greves, tumultos e alterações da ordem pública, bem como atos de vandalismo maliciosos. Esta cobertura assegura indemnização se os bens da empresa forem danificados em motins, atos de vandalismo de terceiros ou situações de distúrbios civis.
Quebra de Máquinas e Equipamentos
Extensão que cobre avarias súbitas e acidentais de máquinas industriais ou equipamentos específicos da empresa (por exemplo, avaria mecânica de uma caldeira ou de um compressor) que não estejam abrangidas pelos riscos tradicionais (é uma cobertura complementar à base de incêndio, focada em falhas internas de equipamento). Em alternativa, para empresas com parque de máquinas extenso, poderá ser recomendada uma apólice autónoma de Avaria de Máquinas (ver adiante)
Perdas de Exploração
Cobertura de interrupção de atividade que pode ser adicionada ao multirriscos. Garante o reembolso das perdas de lucro bruto e despesas fixas durante o período em que a empresa fica parada devido a um sinistro coberto (por exemplo, enquanto se reparam os danos de um incêndio). Dado o impacto crítico que um sinistro grave tem nas finanças, esta garantia opcional é altamente recomendada para assegurar a sobrevivência do negócio após um desastre. (Nota: a SABSEG oferece também um Seguro de Perdas de Exploração dedicado, descrito abaixo, para coberturas mais amplas e personalizadas nesta área).
Equipamentos Electrónicos e Informáticos
Permite alargar a proteção a equipamentos eletrónicos de forma “all risks”, cobrindo danos accidentais em computadores, sistemas informáticos, servidores, equipamentos de telecomunicações ou eletrónicos de produção. Embora o multirriscos cubra alguns riscos básicos (incêndio, água, etc.), esta extensão protege também contra curto-circuitos, sobrecargas ou quedas acidentais de aparelhagem eletrónica. (Existe igualmente a opção de contratar um Seguro de Equipamentos Eletrónicos autónomo, para coberturas mais completas – ver adiante.)
Outras Coberturas Facultativas
Possibilidade de incluir diversas garantias conforme as necessidades: Danos estéticos (custeio de reparações adicionais para repor a estética original após um sinistro), Responsabilidade Civil Patronal (cobrindo acidentes de trabalho não abrangidos por seguros obrigatórios, responsabilizando civilmente a empresa), Roubo de valores em cofre ou durante transporte (proteção de dinheiro e valores monetários contra assaltos), entre outras. A SABSEG assessora e disponibiliza as opções suplementares adequadas a cada atividade.
Destinatários
Empresas de todos os setores e dimensões que possuam bens tangíveis cujo dano ou perda possa comprometer a sua atividade
Indústrias, comércios e serviços, incluindo fábricas, armazéns, escritórios, hotéis, lojas, restaurantes e outras atividades comerciais.
Proprietários de imóveis comerciais ou industriais
Qualquer entidade empresarial preocupada em garantir a continuidade do negócio
FAQ's - Perguntas Frequentes
O multirriscos patrimoniais cobre essencialmente os bens físicos tangíveis da empresa. Isso inclui o edifício ou fração (se forem propriedade do segurado), as instalações e suas melhorias, as máquinas e equipamentos, o mobiliário e o recheio em geral, bem como as mercadorias ou stocks. Também podem ser incluídas coberturas para proteções específicas, como vidros, letreiros ou equipamentos eletrónicos. Em suma, praticamente todo o património material necessário ao funcionamento do negócio pode ficar protegido, desde que declarado e incluído na apólice.
Eventos como tempestades (vento forte, granizo), inundações ou aluimentos de terra são coberturas padrão na maioria dos seguros multirriscos empresariais, estando incluídos na apólice base até determinados limites. Já os fenómenos sísmicos (terramotos) normalmente não estão incluídos na cobertura base e necessitam de ser contratados como cobertura opcional mediante agravamento do prémio. É altamente recomendável adicionar esta cobertura opcional, especialmente em zonas de maior risco sísmico, para garantir proteção total contra catástrofes naturais.
O capital seguro deve corresponder ao valor de reconstrução do edifício (no caso de ser proprietário das instalações) e ao valor de novo dos bens móveis, maquinaria e mercadorias. Ou seja, quanto custaria reconstruir de raiz o imóvel em caso de destruição total, e qual o custo de repor os equipamentos e stocks em caso de perda. Estes valores não devem confundir-se com valores contabilísticos depreciados ou valor de mercado do imóvel, mas sim refletir o custo de reposição. A determinação correta dos capitais é fundamental para evitar situações de subseguro (capital insuficiente que limita a indemnização) ou sobresseguro (capital excessivo e prémio desnecessariamente alto). A SABSEG pode auxiliar na estimativa dos montantes adequados.
Sim. Mesmo que a sua empresa seja arrendatária (inquilina), existem riscos cobertos pelos multirriscos que a podem afetar diretamente. Desde logo, deve segurar o recheio e equipamentos que lhe pertencem, pois, o proprietário do imóvel não se responsabiliza por esses bens. Além disso, muitas apólices de senhorio não cobrem melhoramentos feitos pelo inquilino no interior. Como inquilino, pode ainda ser civilmente responsável por danos causados ao edifício (por exemplo, um incêndio iniciado no seu espaço que danifique a construção). Um seguro multirrisco para arrendatários pode incluir a cobertura de Responsabilidade Civil Cruzada, protegendo-o nesses cenários. Portanto, é altamente recomendável que arrendatários também subscrevam um seguro patrimonial adequado à sua atividade.
Embora partilhem conceitos semelhantes de cobertura multirriscos, o seguro patrimonial empresarial é direcionado para riscos e necessidades de negócios e atividades económicas, enquanto o multirriscos habitação destina-se a habitações particulares. As empresas têm exposições distintas (maquinaria industrial, responsabilidade civil de exploração, stocks mercantis, etc.) e capitais geralmente mais elevados, pelo que as coberturas e cláusulas do seguro empresarial são específicas para esses cenários (por exemplo, cobrindo bens de clientes no caso de oficinas, ou equipamentos de produção). Além disso, certas coberturas opcionais no ramo empresarial (como perda de exploração ou avarias de máquinas) não se aplicam no seguro habitacional. Em resumo, cada seguro é desenhado para o seu contexto – o seguro empresarial protege o sustento e o investimento do seu negócio, enquanto o seguro habitação protege o lar e o património familiar.